增额终身寿险的两大分类？作用是什么？

随着人们对保险理财的关注度不断提高，增额终身寿险作为一种具有保值增值功能的保险产品，逐渐受到了广大投资者的青睐。那么，什么是增额终身寿险呢？本文将从增额终身寿险的定义、分类、功能及收益等方面进行详细分析，帮助大家更好地了解这一产品。

一、什么是增额终身寿险

增额终身寿险是终身寿险的一种，是指保险金额为不断增加的终身寿险。

增额终身寿险以被保险人的生命为标的，只要被保险人生存，保额就会按照约定的利率增加，保额的增加体现在现金价值的持续递增。增额终身寿险兼具保障和储蓄功能，能够为客户提供稳定、可持续增长的身价保障，具备较强的抗风险能力，而且产品利益较为明确，更易于客户接受。

此外，通过增额终身寿险还可以做家庭资产的长期配置，有助于挖掘养老金融市场。

二、增额终身寿险的两大分类

1、分红型增额终身寿险：除了具备增额终身寿险的基本特点外，分红型增额终身寿险还能为被保险人提供额外的分红。这些分红可以根据被保险人的选择以现金领取、累积生息、购买交清增额保险或抵交保费等方式进行领取。然而，需要注意的是，分红金额并非固定不变，而是与保险公司的经营状况密切相关，因此在某些年度分红金额可能为零。

2、一般增额终身寿险：相较于分红型增额终身寿险，一般增额终身寿险更为简单，仅对身故或全残提供保障，且保额和现金价值会逐年增长。

三、增额终身寿险的作用

1、保值增值：随着保额和现金价值的逐年增长，增额终身寿险能够为投资者提供一定的保值增值效果。

2、财富传承：增额终身寿险允许投保人在投保时指定身故受益人，从而实现财富的定向传承。

3、财产规划：增额终身寿险的现金价值可以通过减保的方式灵活领取，这部分资金可作为教育金、创业金、婚嫁金、养老金等用途，为投保人的财产规划提供便利。

四、增额终身寿险产品示例

以中英人寿福满佳终身寿险分红型为例，该产品允许70周岁以下的人群投保，主要对身故提供保障，并附加分红功能。其保额年复利增长利率为2.5%，意味着保额将按照此利率逐年增长，现金价值也会随之增加。

假设一位30周岁的女性投保中英人寿福满佳终身寿险分红型，选择交5年保终身，每年缴纳保费50,000元。

根据示例数据，无论是否考虑分红，该保单在第7年，被保人37岁时，可实现回本，现金价值为260200元。若考虑到分红，保单持有人可获得的收益将更高，现金价值为278048元。

总结来说，增额终身寿险作为一种具有保值增值功能的保险产品，其独特的增长机制和多元功能使得它在市场上备受关注。然而，在购买增额终身寿险时，投保人需要充分了解产品特点、分类、功能及收益等方面的信息，以便选择适合自己的保险产品。

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